כמה ביטוח חיים באמת צריך
הסכום הנדרש הוא לא רק מכפיל של המשכורת. הוא מה שנשאר אחרי שמפחיתים את החיסכון שכבר קיים, את הכיסוי שכבר יש בקרן הפנסיה, ואת קצבת השאירים מביטוח לאומי. המחשבון מראה את ההפחתה הזו במפורש.
מה שכבר קיים
מופיע בדוח השנתי של קרן הפנסיה. ברוב הקרנות הכיסוי הזה כלול בהפקדה החודשית בלי תוספת תשלום.
נכון ל-2026: כ-2,700 ₪ עם ילד אחד, כ-3,562 ₪ עם שניים, וכ-862 ₪ על כל ילד נוסף.
גובה הכיסוי שנשאר לרכוש
2,708,800 ₪
סך הצורך לפני הפחתות
3,392,000 ₪
מה שכבר מכוסה
683,200 ₪
מתוך צורך כולל של 3,392,000 ₪, סכום של 683,200 ₪ כבר מכוסה על ידי החיסכון הקיים וקצבת השאירים, ונשאר לרכוש כיסוי של 2,708,800 ₪
לבדיקה מול כלל האצבע
720,000 ₪ - 1,440,000 ₪
כלל האצבע המקובל בענף הוא כיסוי בגובה פי 5 עד פי 10 מההכנסה השנתית. במאמר הוא מחושב על ההכנסה ברוטו, ולכן טווח שמבוסס על הכנסה נטו יוצא נמוך יותר. אם התוצאה המפורטת נופלת רחוק מהטווח הזה, שווה לבדוק שוב את הנתונים שהוזנו.
החישוב מניח שההכנסה, קצבת השאירים והחובות נשארים קבועים לאורך כל שנות התלות, ולא מגלם ריבית או שחיקת ערך הכסף. הוא נועד להראות איך מגיעים למספר, לא להחליף חישוב מדויק. סוכן ביטוח מורשה יכול לעבור על הנתונים המלאים ולתת סכום שמתאים למשפחה עצמה.
2,708,800 ₪ זה הפער שנשאר לכסות. זה חלק אחד מהתמונה.
פגישת רנטגן עוברת על הפנסיה והתיק שלך במלואם, כדי שהתמונה הפיננסית השלמה תהיה ברורה - לא רק המספר הזה.
קבע עכשיו פגישת רנטגןהסכום על הנייר גדול. הפרמיה בפועל קטנה.
בקהילה אני מראה מה בודקים בכיסוי הקיים לפני שקונים משהו חדש.
שאלה אישית? שלחו לי הודעה ואענה לכם ישירות.
מושגים
- ריסק (ביטוח חיים טהור)
- פוליסה שמשלמת סכום חד פעמי רק אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח, בלי מרכיב חיסכון. זה המוצר הזול ביותר לכיסוי הסיכון עצמו.
- שנות תלות
- מספר השנים שנותרו עד שהילד הצעיר צפוי להיות עצמאי כלכלית, בדרך כלל סביב גיל 21 עד 24. זה גם אורך התקופה שהפוליסה צריכה לכסות.
- קצבת שאירים
- קצבה חודשית שביטוח לאומי משלם למשפחה אחרי פטירת המבוטח. היא רצפה אמיתית, אבל רחוקה מלכסות משכורת מלאה ומשכנתא יחד.
- כיסוי מוות בקרן הפנסיה
- רוב קרנות הפנסיה כוללות כיסוי למקרה מוות כחלק מההפקדה החודשית, בלי תוספת תשלום. הסכום מופיע בדוח השנתי של הקרן.
- כלל האצבע (פי 5 עד פי 10)
- טווח מקובל בענף לכיסוי הנדרש, כמכפיל של ההכנסה השנתית. הוא נקודת פתיחה להשוואה, לא תוצאה מדויקת למשפחה מסוימת.
- פרמיה קבועה מול מתחדשת
- פרמיה קבועה יקרה יותר בהתחלה אבל ידועה מראש לכל התקופה. פרמיה מתחדשת מתחילה נמוך ומתייקרת עם הגיל, לעיתים בקצב מהיר.
המספרים, המכפילים והפחתת קצבת השאירים מוסברים בהרחבה במאמר כמה ביטוח חיים באמת צריך למשפחה צעירה.