חיסכון לכל ילד: מי זכאי, כמה כסף, ואיך בוחרים מסלול

חיסכון לכל ילד היא תוכנית אוטומטית של המוסד לביטוח לאומי, שפועלת מינואר 2017 עבור כל ילד עד גיל 18. הביטוח הלאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש עבור כל ילד, וההורים יכולים לבחור להוסיף עוד 58 ש"ח מתוך קצבת הילדים החודשית, כך שההפקדה המשולבת מגיעה עד 116 ש"ח בחודש (החל מ-1.1.2026). הכסף מנוהל בקופת גמל להשקעה או בבנק, לפי בחירת ההורים, ונגיש לילד רק מגיל 18, באישור הורה עד גיל 21 ובלי צורך באישור מגיל 21 ואילך. מי שלא מושך את הכסף עד גיל 21 מקבל מהביטוח הלאומי מענק נוסף של 582 ש"ח, וילדים שנולדו לפני 1.1.2017 מקבלים מענק זהה כבר בגיל 18 עצמו. הזכאות חלה על כל ילד שקצבת ילדים שולמה עבורו החל ממאי 2015, וכל ילד שנולד מינואר 2017 ואילך מצטרף אוטומטית מרגע הלידה. שני הכלים לבחירה, קופת גמל ובנק, שונים זה מזה במספר המסלולים ובאפשרות להחליף ביניהם, וזה מפורט בהמשך.

מי זכאי, ומתי החשבון נפתח

התוכנית נפתחה בינואר 2017, וחלה על כל ילד שקצבת ילדים שולמה עבורו החל ממאי 2015. כל ילד שנולד מינואר 2017 ואילך מצטרף אוטומטית לתוכנית מרגע הלידה, בלי שום פעולה נדרשת מצד ההורים. תוך שישה חודשים מהלידה אפשר לבחור באתר הביטוח הלאומי את הגוף שינהל את הכסף, קופת גמל או בנק. מי שלא בוחר בתוך התקופה הזו נכנס לברירת מחדל, שמפורטת בהמשך. ההפקדות נמשכות עד שהילד מגיע לגיל 18, ואז הן נעצרות.

כמה כסף מופקד בפועל

הביטוח הלאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש לכל ילד, מכספי המדינה ולא מקצבת הילדים. בנוסף, ההורים יכולים לבחור להוסיף עוד 58 ש"ח מתוך קצבת הילדים החודשית שהם מקבלים ממילא, כך שסך ההפקדה יכול להגיע עד 116 ש"ח בחודש. הסכומים האלה בתוקף החל מ-1.1.2026, ועודכנו כבר כמה פעמים מאז שהתוכנית נפתחה, ולכן כדאי לבדוק את הסכום העדכני מול האתר הרשמי לפני שמסתמכים עליו לתכנון ארוך טווח. חשוב לדעת: אי אפשר להוסיף לחיסכון הזה כסף פרטי מעבר ל-58 ש"ח הנוספים מקצבת הילדים, גם אם רוצים. מי שמחפש חיסכון עם אפשרות הפקדה חופשית וגבוהה יותר, זה תפקיד של כלי אחר, כמו קופת גמל להשקעה שנפתחת בנפרד וביוזמה עצמאית.

שני מסלולי הבחירה: קופת גמל מול בנק

ההורים בוחרים בין שני סוגי גופים שינהלו את הכסף, וההבדל ביניהם משמעותי. קופת גמל להשקעה: הכסף מושקע באחת מקופות הגמל שנבחרו על ידי משרד האוצר, ובתוך הקופה אפשר לבחור אחד מחמישה מסלולי השקעה שנבדלים ברמת הסיכון. אפשר לעבור בין מסלולי ההשקעה בתוך הקופה בכל עת, בלי הגבלת תזמון. בנק: הכסף נחסך לפי הריבית שמציע הבנק שנבחר, ובכל בנק יש שלושה מסלולים לבחירה. יש שני סוגי חיסכון: בלי תחנות יציאה, או עם תחנת יציאה כל חמש שנים, ומי שבחר במסלול עם תחנות יציאה יכול להחליף מסלול חיסכון רק בתחנות האלה. ההבדל המרכזי בין השניים הוא חשיפה לשוק ההון: קופת גמל תנודתית יותר עם פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר, ובנק נותן ריבית ידועה מראש בלי תלות בשוק ההון, אבל גם בלי הפוטנציאל לתשואה שהשקעה יכולה להניב לאורך שנים ארוכות. הבחירה בין השניים תלויה בכמה שנים נשארו עד שהכסף צפוי להידרש, ובכמה תנודתיות נוח למשפחה לספוג בדרך.

מה קורה אם לא בוחרים מסלול בכלל

אם ההורים לא מבצעים בחירה פעילה בתוך שישה חודשים מהלידה, יש ברירת מחדל. אם יש כבר ילד קודם במשפחה עם חיסכון פעיל, הכסף של הילד החדש ינוהל באותו גוף ובאותו מסלול שנבחרו לילד הקודם. אם זה הילד הראשון במשפחה, או שלא נבחר מסלול גם לילד הקודם, הכסף מופקד אוטומטית בקופת גמל במסלול המכונה "סיכון מוגבר", שהוא המסלול המנייתי ביותר מבין החמישה. כדאי לדעת את זה מראש, כי ברירת המחדל היא לא מסלול סולידי, אלא דווקא המסלול עם החשיפה הגבוהה ביותר לשוק ההון.

איך ומתי אפשר להחליף מסלול או גוף מנהל

בתוך קופת גמל אפשר לעבור בין חמשת מסלולי ההשקעה בכל עת. בבנק, החלפת מסלול אפשרית רק בתחנות היציאה שנקבעו מראש, אם בכלל נבחר מסלול עם תחנות יציאה. מעבר בין גופים מנהלים לגמרי, למשל מבנק לקופת גמל או בין שתי קופות גמל שונות, נעשה בפנייה ישירה לגוף שאליו רוצים להעביר את הכסף. עד גיל 18 ההורה הוא זה שמבצע את השינוי הזה בשם הילד, ומגיל 18 ואילך רק הילד עצמו יכול לעשות זאת.

גיל 18 מול גיל 21: מה קורה לכסף בפועל

בהגיע הילד לגיל 18 ההפקדות לתוכנית נעצרות, וניתן למשוך את הכסף באישור הורה. בין גיל 18 ל-21 המשיכה עדיין דורשת את האישור הזה, פרט למקרים חריגים שמאפשרים משיכה גם לפני גיל 18. רק מגיל 21 הילד יכול למשוך את הכסף בעצמו בלי צורך באישור הורה. מי שממתין ולא מושך את הכסף עד גיל 21 מקבל מהביטוח הלאומי מענק נוסף בסך 582 ש"ח, שמופקד ישירות לחיסכון. יש גם הבדל בין שתי קבוצות גיל: ילדים שנולדו לפני 1.1.2017 מקבלים, בנוסף למענק שבגיל 21, גם מענק של 582 ש"ח כבר בגיל 18 עצמו. ילדים שנולדו מ-1.1.2017 ואילך לא מקבלים את מענק גיל 18 הזה, אבל קיבלו בדרך שני מענקים קטנים יותר: 291 ש"ח בגיל 3, ו-291 ש"ח בגיל בר או בת מצווה, בנוסף למענק שבגיל 21 אם הכסף לא נמשך קודם. כל הסכומים האלה בתוקף החל מ-1.1.2026.

איך זה משתלב עם שאר החיסכון לילד

חיסכון לכל ילד הוא כלי אוטומטי שפועל ברקע בלי פעולה נדרשת מההורים מעבר לבחירת מסלול, אבל הוא לא הכלי היחיד לחיסכון לילדים בישראל. משפחות שרוצות להפקיד סכומים גבוהים יותר וביוזמה עצמאית, בלי תלות בקצבת הילדים, יכולות לפתוח בנוסף קופת גמל להשקעה נפרדת, שמפורטת במאמר על קופת גמל להשקעה לילד. השאלה הרחבה יותר, כמה בכלל כדאי לחסוך לילד ולאיזו מטרה, כולל שילוב בין שני הכלים, נמצאת במדריך לחיסכון לילדים. וחיסכון הילדים עצמו הוא רק חלק אחד מתוך תמונה פיננסית משפחתית רחבה יותר, שמפורטת במדריך לתכנון פיננסי אישי.

הבחירה בין קופת גמל לבנק, ובאיזו רמת סיכון בתוך קופת הגמל, תלויה בכמה שנים נשארו עד שהילד יגיע לגיל 18 ובכמה תנודתיות נוח למשפחה לספוג בדרך, ולא בכלל אצבע אחיד. מי שרוצה לעבור על זה מול המספרים והתזמון הספציפיים של המשפחה שלו, יכול פשוט לשאול את שמשון.